透支卡“协商分期”，是如何收割完持卡人的？

本文万里之外微信订阅号：财联社（帐号：leep_JLHD），作者是谁：作者：岳品瑜、宋亦桐，编辑内容：张兰，注释主标题：《“只还本金”背后：“反电话催收”疯狂肆虐，造病例报告怂勇投述》

“信用卡逾期后别再拖了，尽快协商处理。”“个性化分期帮你平台接单摆脱打电话发短信上门催收。”“帮你可以减免部分高利息支付违约金。”

在新冠疫情冲击下，部分收入一般受什么影响的透支卡持卡人独自面对逾期、去还款难的尴尬地步。这时一项名为“协商还款”的目的就开始在各大社交账号突然崛起，“协商分期”究竟是什么？如何怎样操作？财联社媒体对此参与了细致的调查突然发现，这些怎么操作身侧都是“反上门催收点团队”的套路，表面上扯起帮多次逾期信用卡持卡人可以解决债务世界级的难题的“口号”，身后实则是借基本套路割持卡人“菠菜”。

一、营销话术利诱：变造门诊病例、有偿“一送一”

“您是哪家好工行的一张卡片出什么问题啊了？逾期多久了？欠款额是多少？可以只还本金，各个银行也可操作”。经济观察网采访前些时候注意到，在网络及各种社交平台上，大量以“停息挂账”为什么主题的公号、巨大的群体以及帖子停止不断涌来，堪比“可以为信用卡信用卡持卡人重新制定出分期好的方案，减轻按月的全额还款巨大的压力”。更有甚者还用出“是可以可以免除不必要的追究刑事责任”来聚拢行用卡信用卡持卡人的视线。

如此神奇的“协商还款”究竟是什么？为了一探其因，经济观察网媒体以信用卡逾期持卡人的自己的身份进行了细致的调查。“停息挂账就是停歇去还款”，主攻行用卡对外债务直接咨询代收费业务的金锋（化名）借喻称，“‘只还本金’就是把您账单总欠款额重新设计定制新的分期付款好的方案，后期固定按月还款，不会再提升利息和违约赔偿。例如总欠款额2万元，能分12期~18期左右逐渐平息还款”。

在刘楠的口中发出，“协商还款”是银行信用卡中心所推出的一项收费业务，普通工行二次贷款发放，分期后主要的为主为按照固定5月份分期还款。

乍一听，“协商分期”这一收费业务的再次出现对信用卡逾期信用卡持卡人是一大潜在利好，伸请成功既宽免了罚息，又缩短了分期还款这段，同时也能可减轻还款无形的压力，但奇怪的是相关业务代收费业务只能方式“反电话催收百度知道团队”快速对接基于。“正常工行不会针对我去办理个性化分期，不需要专业的人来做”“如果每个人都自己能该怎么处理，我们也不用干了。”多位“只还本金”高人向经济观察网记者地道。

“协商分期”怎样操作摸式主要统称指点个性化分期、耐心的等待农行跟踪回访打电话、签订新签合同两项，这些操作均由发卡行两个人参与可以申请。第一步打电话给农行，清楚需要分期还款的金额，算好本金和利息和贷款利息以后，综合自己的偿还能力和银行协商好好每期还多少本息。第二步等待银行跟踪回访打个电话，如果涉及到病、面临破产那类原因应提前开好证明。第十步和工行签署方案方案，其中主要有两种基本形式，录音文件、电磁场协议、纸制书面协议，电脑记录最后协商的欠款付清日。

“三步协商好”看似很简单，但在上机操作中并非如此。另一名“协商还款”找中介张磊（王某）向财联社记者介绍，因为要跟银行是谈分期，所以不需要有个贷款逾期理由，理由是可以写，自己或者直系亲属生病，或者去村委会、街道居委会开出的麻烦可证明。“这中的最好怎样操作的就是可以办理门诊病例，因为大医院有保卫老年病人隐私的无权，所以工行应该不会去查门诊病例。但在建行现场回访的话会核实一些相关信息，一般的人都没办法如何应付，所以我会教你怎么谈。”

当新京报贝壳财经采访发邮箱具体磋商方案方案时，上百家“停息挂账”办理业务专业人士均向财联社外国记者意思是，是其他服务项目，公司的服务两张透支卡的金额在800元~5000元这时。还有的中介公司推出了“买一送二”领激活码，逾期还款1万元以上的一张卡技术服务费为1888元，还还可以附送持卡者本人旗下的另一张多次逾期行用卡是一个整体公司的服务其他费用。

被问起“停息挂账”个人行为受到热捧什么原因，民生银行外汇市场部市场分析师周茂华在进行北京商报外国记者去采访时分析称，之所以会出现“协商分期”后果，主要是大部分还款能力弱或风险高的信用卡持卡人抱有图一时之快，希望通过“协商还款”能够缓解去还款巨大压力；其次是这些所谓的“反催收人员行会”通过银行是与国外客户间“相关信息不对称”通过揽财，目前国内对于这类不诚信行为时普遍缺乏必要激励与约束机制。

唐建伟进一步一针见血地指出，此类不道德行为不仅照成银行银行信用卡业务逾期付款利息、电脑资源客服资源问题，甚至不首先排除直接出现一些,春江花月夜,，同时也阻碍理财业务市场在哪里正常秩序规则；对于发卡行而言，不仅需搭上一定“中介费”，如果“个性化分期”不成还很有可能腿上不良个人征信。

二、疯狂圈钱揽财：如何收费通常达总逾期欠款8%

如果持卡人没有绝对信心和工行展开谈判，这些“只还本金”业务高人们还再推出了“一条龙服务”服务如何，全权授权“律师帮”点团队通过怎样操作。

“我们这边是一般法律公司，主要负责应该怎么处理信用卡逾期还款协商解决提前还款其他案件，也就是委托可以协商。”“法律”讲师赵国华（小韩）意思是，他所谓的“全包价”就是发卡银行样全权委托一般法律总公司作为跟银行进行协商解决。

“民法那个公司主要是通过相关法律途径干涉跟银行是参与协商处理，所以农行必需给您逐渐平息分期，发卡行未收到电影诗电影诗的立案通知前，都能不能保证协商处理分期的成功率是100%。”刘明利向经济观察网新闻记者能保证。

“不包”的价格也贵出不少，通常为持卡人可以协商金额是多少的10%+500元材料费，一般费用为前期付。还有“协商还款”人士推出了从前期干预—后期协商好的流程套餐，需由发卡行将移动电话卡邮寄，由所谓“懂的人来”全权处理协商办理，其他费用通常收取手续费总还款的8%。

在调查什么求过程中，这些“协商还款”业务人士均向中国网财经媒体说过了律师声明，这些律师声明又发向哪里？王涛推荐称，“我们会向到当地保监局提交发卡银行的份再申请，发一封投拆函，说明你确实遇上一些异常状况，须要并且最低还款，然后银行是就会主动打个电话特别要求和你分期了，我们和保监局直接直接对接”。

当中国网财经新闻记者进一步作者表达了想申请办理“协商还款”业务的同意后，王鑫发来了一份业务员信息的收集表，发卡银行除了要填写个人资料、**、可以查询帐号和密码、交易登陆密码、身份证号码、商品房址、联系地址等个人资料外，还要填写紧急患者的家属联系人与打电话、紧急我的朋友负责人姓名与电话、配偶和子女的名字、直系亲属一个电话等资料。

在杭州网易研究院副院长零壹研究院很显然，受突发病毒疫情的会影响，在2020年底确实有部分贷款者各项收入受到引响倒致全额还款无形的压力越来越小，在监管政策和意见下，银行金融机构为部分借款人提供了延迟还款、延期还款、不接入征信失信信息等控制措施。

但这些可以体现金融和会计环境温度的措施，要以实事求是的精神为必须要求。如果贷款人通过中介纸盒包装、伪造证明证明、恶意价格投诉等为主谎言欺骗银行是，一旦被不识别，反而对个人征信才会产生严重会影响。目前为止大市场上反电话催收团队也有一些是少数不法分子伪装做的，如果盲目轻信很有可能会面临被骗、信息泄漏等一定风险，实在得不偿失。

零售金融权威医师苏筱芮同时来表示，这种灰白地带的怎么交易较为空旷，难以识别和连续监测。是需要警告持卡者，恶意敲诈并非正途，非但不能从事会计工作预期后中的减免相应的措施，还可能会给诈骗分子纳“智商税”；而如此做法也破坏了金融领域的正常市场秩序，可能影响工行贷后监控。

三、“反催收人员点团队”心理作祟：投拆材料所“纸盒包装”痕迹明显

在这些“协商还款”专业人士的口中，工行的审核各种制度仿佛拥有了摆饰，“一切皆有可能”“100%按照”乃至了大力宣传的“商业噱头”，这一此项业务是否真的存在，经济观察网记者对在北京等那个地区部分银行是信用卡部高人进行了采访采访角。多位银行是卡部专业人士绝对否定了“个性化分期”这一两种说法。

“他们背後其实就是‘反暴力催收团队’在作祟。”一名城商行银行信用卡部门高人向中国网财经媒体介绍称，“会出现新冠肺炎疫情之后他们就结束重新活跃下来了，也给农行给了了很大的烦扰，基本上是以这种律师事务所咨询、.服务那个公司的私人名义帮一般客户处理此类资料，但是大部分的诉讼或投诉案例都是以一般客户被诉讼为彻底终结。”

“真实的情况是我们也碰到了很多国外客户，他们一结束是偏听偏信了这种培训的话，交了钱然后才发现被骗上当，后来又反过来再找建行。”而农行从可以投诉书信中也一眼就可以看出“包装”的留下的痕迹，这位国有行信用卡行政部门人士往事，曾经连续通知了七八份监管转发消息的投述，经过核查确认后发现到，这些举报的笔体、加盖的实寄都是一摸一样，明显就能直接判断出做了四肢。如果真的有三方专业律师和银行是“找律师打官司”，农行也会核实是否有明确的被授权。

借助于“协商分期”，“反催收”大军又游走在了处于灰色地带疯狂敛财营销获客，既然工行也没“逐渐平息挂账”此项业务，为什么那么多逾期的负债者总爱找这些“反催收团队”进行协商好交涉中呢？究其缘由，除了农行和你的客户之间相关信息“不直接连通”之外，客户对农行网贷逾期的整体可以投诉具体的流程不够不了解也是这是什么问题之一。

根据家城商行信用卡中心公示的举报详细流程，持卡者也可以通过贵州银行网站公布的咨询投诉最快捷给出投拆；投诉受理什么单位在15日内给出该怎么处理判断并指点举报人，复杂的投拆可变长至3060日内作出如何处理判断并说下投述人；投诉人对投诉处置最后有提出异议的，可自通知如何处理决定之日起28日内通过口头形式向投诉管理别的单位的上级管理部门提出申请核查。

建行信用卡欠款该怎么处理的举报具体流程也绝非那么冷酷，“农行其实是最真的愿意和你的客户本人进行交流沟通的。”另一位国有行透支卡业务经理向经济观察网新闻记者直言：“这些所谓的‘个性化分期’有偿服务其实是合法的，全额还款协商解决最重要的一点就是让银行看到客户去还款的够诚意，并不是什么在推卸承担责任，如果一般客户确实未知,春江花月夜,有困难的那种情况，那工行都会对业务员并且登记反馈信息。”

啊,北京寻真法律事务所专业律师杨兆全强调，要想防止出现这种情况发生，需要银行不断的吸取经验教训，比较完善合规管理的具体流程，减少裁量权在空间，堵塞漏洞。

“‘反电话催收团队’的‘视频教程’内容是什么多样，既有这种‘逾期协商好’，也有故意怂恿恶意逃债的，不论如何的什么形式，都已经会影响到了金融科技业务的健康自主运营，是扰乱人心那个行业秩序规则、阻碍行业发展的颗‘毒瘤’。对银行是来说，应采用针刺消息交叉验证，对于话术技巧、材料之外相近或类似的情景制定和实施相应的预警及应对运作机制。”王诗强如是说道。

在恶意投诉不单单、客户资料能流通功能缺失的那种情况下，建行也不断拓展了相关法院诉讼传递方式的举报渠道。上述股份行银行信用卡部门高人透露称，“为了能减轻讼诉巨大的压力，该行已经才成立了完成任务电影诗同意的三方调解委员会，目的是什么就是在一般客户和建行未能够达成最终协议书的情况下，一般客户是可以通过调解机构跟农行只还本金事关重大，最终出具书面具有法律其他效应的调解书，简化后了民事诉讼具体流程，指导你的客户更好地解绝这个你的问题”。

“目前为止国外成产生活地基本可以恢复正常，透支卡相关收费业务也将随之恢复司空见惯，建行有责任和义务完全恢复正常市场秩序。”伍超明又强调称，将来银行是这个可以通过各信息某些渠道向发卡行、大市场传递明确的资料，要做广告宣传；政府的监管各个方面，需进一步发展完善相关此业务规范，提高不诚信、违规情况的成本；同时，农行除了把好代收费业务资格准入关，还需要不断完善代收费业务管理系统软件、进阶资料需要审核点效率等。

本文不知从何而来公众号：北京商报（注册id：mcd_JLHD），读者：岳品瑜、孟凡霞，编辑的话：谢玲玲