近日，个人养老金制度按下“快进键”，受到市场及相关机构的高度关注。
11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会等五部委联合印发《个人养老金实施办法》（以下简称《实施办法》），与此同时，证监会制定的《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》）（以下简称《暂行规定》）亦正式发布实施。《实施办法》与《暂行规定》明确了个人养老金运作流程、税收征管要求和投资公募基金业务等具体规定，也标志着个人养老金投资公募业务正式落地。
11月9日，据媒体报道，广发基金、银华基金等多家基金公司已收到中国证券登记结算有限责任公司关于个人养老金基金行业平台验收测试结果，成为首批通过测试的基金公司。
与此同时，商业银行正在积极布局个人养老金业务。据媒体梳理，截至11月9日，已有多家国有大行和股份制银行在手机App中推出个人养老金预约服务，还有银行推出养老金计算器功能，帮助居民进行养老财富规划。
11月10日，中国理财网发布的信息显示，由银行业理财登记托管中心负责建设的个人养老金理财行业平台已于11月5日完成技术上线，这意味着个人养老金投资理财产品相关的金融行业平台基础技术设施已成功搭建，支持个人养老金投资理财业务全面落地。
137只公墓产品或被先行纳入可投范围，多家基金公司通过系统验收测试
11月4日，证监会发布《暂行规定》，明确了纳入个人养老金投资基金产品的条件，包括最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金，投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金、基金中基金和中国证监会规定的其他基金。
今年6月，《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”）明确，个人养老金可投资基金产品将先行纳入最近4个季度末规模不低于5000万元的养老目标基金。
建信基金表示，相较6月发布的征求意见稿，《暂行规定》拓宽了产品准入的门槛，让更多符合要求的公募产品能够成为投资者进行养老投资的新选择。天相投顾数据显示，截至2022年9月30日，共计有137只养老目标基金满足规模要求。而根据此前征求意见稿，截至2022年3月31日，共有82只基金满足规模要求。
据天相投顾测算，目前满足规模要求的137只养老目标基金分属45家管理人。其中，华夏基金产品数量最多，旗下有9只产品符合要求；交银施罗德基金产品规模最大，旗下符合要求的两只产品最近一季度末合计规模为164.04亿元。
三季度末，满足规模要求的137只养老目标基金中，交银施罗德安享稳健养老目标一年的规模最大，为154.58亿元，兴证全球安悦稳健养老目标一年紧随其后，规模为52.48亿元，南方富誉稳健养老目标一年、汇添富添福盈和稳健养老目标一年等五只养老目标基金三季度末规模均超30亿元。
《暂行规定》中“上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金”为此次新加入的条件，天相投顾数据显示，仅符合这一条件的养老目标基金有31只。
作为长期资金，个人养老金投资更应该关注产品的长期投资业绩。
2017年10月底至11月初，国内首批公募FOF相继成立，至今，这批FOF已成立满五年。截至最新净值公布日（11月4日或11月7日），2017年成立的首批FOF份额净值增长率均超20%，还有3只（A、C份额合并计算）份额净值增长率超过30%。
2018年9月以来，多家基金公司相继发行了养老目标基金。其中，华夏养老2045三年A自成立以来收益率超60%，中欧预见养老2035三年、南方养老2035三年、嘉实养老2050五年、华夏养老2040三年自成立以来收益率均超50%。值得一提的是，2020年1月1日之前成立的养老目标基金均取得了正收益。
此外，《暂行规定》明确，开展个人养老金基金销售相关业务的基金销售机构，在经营状况良好的情况下，还应当具备两个条件：一是最近4个季度末股票基金和混合基金保有规模不低于200亿元，二是个人投资者持有的股票基金和混合基金规模不低于50亿元。根据基金业协会披露数据以及天相投顾数据，截至2022年二季度末，共计有44家销售机构满足股混基金保有量规模要求。其中，根据业务开展方向推测，上海基煜基金、北京汇成基金或不满足个人投资者保有量要求，故42家销售机构或满足参与业务要求。
11月9日，媒体获悉，广发基金、银华基金等多家基金公司已收到中登公司关于个人养老金基金行业平台验收测试结果的通知，成为首批通过测试的基金公司。后续通过测试的基金公司还需收到监管确认通知，同时，还需发行配套的养老FOF产品“税延类”份额。
事实上，公募基金早已在养老金产品上进行布局。比如，广发基金早在2018年即开始积极布局养老产品，目前，公司已成立7只养老目标基金，可对接不同风险偏好、不同年龄段客户的养老需求。银华基金2017年在FOF投资管理部成立了专门的团队负责个人养老金的产品储备和投资管理工作，公司成立了FOF投资决策专门委员会，负责FOF产品包括养老目标基金的投资决策。经过几年的发展，现有专职FOF投资人员7人，另有70余人的相关支持团队。
多家银行推出预约服务，国有大行或优先获批
11月以来，工商银行、农业银行、邮储银行、兴业银行、中信银行、招商银行、光大银行等多家银行密集发布个人养老金相关文章，部分银行透露已开通个人养老金预约服务。
11月9日晚间，光大银行官方微信公众号发文称，该行已上线个人养老金专区，客户可通过在光大银行开立个人养老金资金账户和三代社保卡账户，实现从个人养老金缴存到领取的全流程一站式服务。
11月8日，“中国农业银行零售银行”发布了一则个人养老金科普文章。文章称，农业银行可开立个人养老金资金账户，实现用户缴存、投资、领取等。参加人可以分别在中国农业银行微银行、农行掌银、农行网点等多个渠道开设。
不过，多位银行客户经理表示，目前尚未收到个人养老金资金账户开户相关通知，也不清楚开立账户的操作流程。“正式的个人养老金实施细则还没有公布，还需要客户再等待一段时间才能开户。”农业银行一位工作人员说。
根据银保监会11月4日发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“暂行办法”），商业银行个人养老金业务主要包括资金账户业务、个人养老储蓄业务、个人养老金产品代销业务、个人养老金咨询业务等。业内人士表示，这给商业银行带来了多种业务发展机遇，商业银行可借机打造一站式服务，进行多元化综合业务布局。
根据相关安排，银保监会将依照暂行办法的相关规定，综合考虑商业银行、理财公司主要审慎监管指标等因素，确定首批开办个人养老金业务的机构名单。业内人士预计，商业银行方面，国有大行和股份行有望优先入围；理财公司方面，大概率将从已经获得养老理财产品试点资质的11家理财公司中选择。
“既然是逐批确定名单，国有大行优先获批的概率较大。”资深金融监管政策专家周毅钦预计，首批机构会以国有大行和股份行为主。
媒体调研发现，不少普通投资者的养老金融知识较为匮乏，对养老财富规划的重视程度有待提升，多家银行工作人员对于个人养老金制度的了解程度也有待深入。对此，业内人士建议，应加强养老金融人才队伍建设。
今年以来，多家银行已经对App中原有的养老金服务专区进行完善，并推出了养老金计算器，对客户投资规划起到辅助作用。对于未来商业银行的个人养老金业务营销宣传工作，周毅钦建议，除了传统的“城市战”外，预计商业银行还会持续下沉，加大对县域、乡镇、农村客户的营销力度。
个人养老金理财行业平台完成技术上线
中国理财网发布的消息显示，理财登记中心负责建设的个人养老金理财行业平台主要上线以下三项功能。
一是开立唯一个人养老金平台账户。理财行业平台为每个使用个人养老金投资理财产品的投资者开立唯一个人养老金平台账户，记载其个人养老金理财产品投资情况。
二是实现个人养老金投资理财产品信息统一报送。理财行业平台基于理财产品中央数据交换平台高效、安全的数据传输优势，直联各家参与个人养老金投资理财产品业务的商业银行和理财公司等金融机构，统一汇总个人养老金投资理财产品相关信息，向人社部信息平台统一报送理财产品信息和投资者信息。
三是支持个人养老金投资理财产品相关信息统一发布。中国理财网开设个人养老金理财专栏，发布符合监管部门规定的个人养老金投资理财产品相关的机构名单和产品名单，为投资者查询个人养老金理财产品信息提供便捷服务。
理财登记中心表示，后续银行业理财登记托管中心将全力协助个人养老金金融机构接入理财行业平台，支持个人养老金业务正式推出。同时进一步丰富理财行业平台系统功能，提供交易数据和资金信息统一交互等服务，提升机构和投资者的使用体验，为个人养老金业务平稳有序运行保驾护航。
来源：新金融评论
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