信用卡代还是一门好生意吗？信用卡代还APP开发公司告诉你真相

2019年9月16日，至今为止，杭州华添网络科技有限公司已经接触了12位需要定制开发信用卡代还微信的客户了，之前该公司一直致力于政企类、直播类、教育类等软件以及其他量身定制的软件开发，今年信用卡代还软件开发的业务很意外的就火起来了。

“软件功能实现很容易，原理简单，周期也挺快，信用卡代还软件开发为今年的增收做出了一定贡献。”华添公司的产品经理如此说。

“这款智能还款公众号的原理及结构是这样的：还款微信公众号作为一个网购平台上在用户手机银行与社保卡之间进行衔接，软件通过支付宝将5-10%的资金刷出来，再通过平台提现至银联卡，分笔扣除代还到手机银行。比如1000元只要还有50元的额度，就可以实现全额还款，而用户只需要支付很少的手续费。”

“当然，实际上账单只是延期了，并没有还清。”

信用卡代还业务源于何？

从明面上来说，信用卡代还就是给用户提供**，助你及时还清信用卡欠款恢复额度，保证用户的信用。另一方面，用户支付一定的利息给信用卡代还公司，当然，这个利息比中介机构低。

比如市面上的几款信用卡代还微信的费率是这样的：

平台1：借款周期有3、6、12个月三档可以选择，假设借款1000元，周期为12个月，总还款金额为1060.32，每月利息约5元，无其他手续费。

平台2：借款周期有1周、2周、3周、4周四档可以选择，假设借款1000元，借款周期1个月，实际到账960，月利息40元，意味着你还清1000块需要1040元。

相反的，商业银行的借款利息就要高出很多，以浦发银行为例，其信用卡分期手续费为一次性收取，分12期手续费为7.2%，假设借款1000元分12期还，需要支付手续费72元。对于非全额还款的用户，收取每日万分之五（0.05%）的利息，如果是超载违法透支则没有免息期，从透支入账之日即开始计息，日息0.05%，并按透支额度的5%收取一笔手续费。也就是说1000元每日手续费0.5元，一个月15元，一年是180元……其他医疗机构也大抵如此。

以上举例本金只是1000元，如果稍微大一点的金额，利息就是不少的一笔钱了。相对而言，传统的信用卡代还业务是有一定可取之处的。不过从今年开始，一种低额还款的信用卡代还软件开始火爆流行。这种操作确实受到了很多消费者的欢迎，单纯从市场来看，前景很是不错，且目前来说没有法律风险，但是也是处于灰色地带。

新式信用卡代还业务市场前景如何？

2019年，中国的信用卡（含信贷合一）发卡量已经达到6.7亿张，并以每年6.3%的增长率增长。信用卡授信总额为23.78万亿元，其中应偿信贷余额为9.95万亿元，卡均授信额度为2.29万元。信用不良半年未偿信贷总额为789亿元，近8年增长10倍。每张信用卡几乎每天有5笔以上消费。2018年全年，我们国家信用卡交易额为38.2万亿元，近10年增长10倍。重要的是大约有40%到60%的信用卡用户不能如期还款，所以信用卡代还款app的市场是非常巨大的。

现下各种信用卡代还软件/app开发公司也争先恐后地涌现出来，有些公司也已经开始专注于信用卡代还app开发了。

新式信用卡代还业务有风险吗？

新式信用卡代还的这种操作虽然吸引了很多用户，单纯从市场来看，前景也好像不错，但它也确实与支付机构的利益相悖，所以对于未来走向有两种猜测：

第一，商业银行联合起来全面清查反击，对于使用该种方法的持卡人以封卡处理，甚至征信也可能受到影响，这种方式虽然被埋葬。

第二，就像储蓄卡、qq钱包等新生云计算事物的涌现，倒逼金融机构作出让步和改进。毕竟如今这个社会，年轻人的生存压力非常之大，这个世界给了这么多的诱惑，包括提前消费，但是即使付出全部努力也未必能获得满足自己需求的报酬，还要指望他们规矩行事、老实接受既定的规则，这是有难度的，这种矛盾可能会推动社会金融信用体系更加完善。

为了把握市场脉络大家都是挺拼的，最后还是要提醒各位，信用卡代还已经是不是一桩好生意，需要看未来的走向和国家的态度，在此之前，无论开展哪种业务都一定要选择正规的公司，以更好的保障自己的权益。