信用卡代还靠不靠谱

最近信用卡代还刷爆朋友圈中，称是养卡神器，不少代理商表示“贼挣钱”。在这个POS微利时代，可谓一石激起千层浪。

但是信用卡代还究竟是什么呢？为什么这么挣钱？有没有风险？这项业务又是否合规？

今天小编就带大家详细了解一下。

什么是支付宝代还？

所谓支付宝代还款是指当持卡人的银行卡最后还款日到期时，而本人一时之间无法全额还款，最低还款又要支付高额利息的情况下，为了保持良好的信用记录，可以委托他人代还或者寻找中介机构或平台办理代还，之后再以刷卡消费的形式，将还款金额刷出，把资金返还给持卡人。

究其本质而言，储蓄卡代还款如同信用卡套现，由于现在社保卡代还款属于这个灰色地带，所以法律条例并没有明确规定它是犯法的。

微信代还款虽然解决了微信用户的燃眉之急，但是也存在一定的风险。

手续费是活期利息五倍，频繁代还会被中介机构监控

　 　从表面上看，信用卡代还业务好像谁都没有“吃亏”，持卡人得到了更多免息时间，代还机构则获得手续费。

但业内人士透露，这种行为实则暗藏不少猫腻。

目前代还业务有两种模式：

一种是“过桥资金”垫付形式，即代还机构是用自有资金帮人代还借记卡赚取高额手续费。

机构先把钱借给持卡人帮其还款给金融机构，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于保险公司信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用。

在手续费和利息上社保卡代偿实际上分了中介机构利息收入的一杯羹，那么，为何中小型地方政府仍愿意与这些代还平台开展合作？

“一是大中型银行不太关注这类小体量的业务，二是科技有限公司与支付宝代偿平台合作，既可以放贷，又可以考虑在社保卡获客方面互通，甚至有可能转移部分大型保险公司的银联客户到中小型银行这边来。”某城商行公司金融部人士表示。

另一种则是采取信用卡套现模式。

银行卡代还款机构代还款以后，在刷卡的时候没有刷出代还的款项，就要求客户用现金返还，当然有风险承担能力的客户及时筹措还是可以还上的，但是风险承担能力较差的用户就要谨慎使用微信代还款服务，以防给自己带来不便。

同时信用卡套现目前是违法违规经营行为，是有关部门一直严打的目标。而对于持卡人来说，这样做犹如饮鸩止渴，因为欠钱的事实一直存在，而且还损失了一笔不小的“养卡”手续费，并非长久之计。

招行青岛杭州分行负责人王志纯接受采访时表示，大额微信代还行为，如果频繁操作，天津分行会自动对该卡的异常行为形成“监控”，长期下去，会对持卡人带来信用危机。而且持卡人还会对此有依赖性，容易造成非理性消费，也债务危机、个人信用危机陆续产生，害的还是持卡人自己。而持卡人陷入债务危机的同时，也给发夹保险公司带来了金融风险，危害了金融安全。

“这些所谓的信用卡套现公司，肯定是违规的。”业内人士表示，目前市场上鱼龙混杂的信用卡套现、代还公司，虽然没有盗用别人的卡来刷，但他们利用网银套现，利用储蓄卡的免息期挣手续费，这已经违反了《支付宝业务管理办法》，按照规定，任何单位和个人利用网银欺诈保险公司资金的，可以根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理。　

除了上述的风险之外还有代还什么风险呢？

借记卡资料隐私泄露，伪卡非法融资

现在市场上有一些不法商贩，假借银联代还款之名，用低廉的服务价格吸引市民到他们那边进行代还款或者刷卡，盗取支付宝资料信息，伪造手机银行进行非法融资。所以在选择机构的时候持卡人要选择正规渠道。

信用卡代还平台合规与否？

但值得注意的是，质疑声也随之而来：手机银行代偿平台是否合规？今年1月1日《微信新规》执行后，其生存空间还剩多少？

针对合规性质疑，多位保险机构、各级政府人士均表示，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，从目前的监管规则看，除了不能流向房地产、股市等证券投资市场，消费贷款的用途并没有特殊限制，常见的用途包括购物、装修、商场等，用来偿还社保卡虽属新现象，但与现行监管规则并无明显冲突。

近几年来，提前消费理念风靡催生了众多还不上卡的卡奴，为了使自己信用不受影响，卡奴们自然就会寻找可行途径借贷，因此储蓄卡代偿业务开始风生水起。

通过上述文章，相信广大代理商和持卡人对信用卡代还已有一个清晰的认识，而对于信用卡代还市场还需要大家投资谨慎。