银行信用卡(银行信用卡申请)

　　你真的会正确使用信用卡吗？办信用卡前，到底需要知道哪些事情呢？信用卡需要交年费吗？信用卡除了刷卡消费外，还有什么功能呢？信用卡还有哪些坑？如何薅信用卡羊毛？各大银行信用卡优缺点是什么？今天贝多多将为大家对“信用卡”这个让人又爱又恨的家伙进行一次彻底的盘点！

　　信用卡收费有哪些？

　　1、年费

　　几乎所有银行发行的信用卡都是有年费的，具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡，其年费越高，比如很多白金卡的年费在800元-5800元之间（小伙伴们都惊呆了……）你们的信用卡年费是多少，都了解吗？

　　大部分银行的信用卡都是首年免年费，刷六笔免第二年年费，那么如果没有刷够次数，怎么扣费呢？

　　其实，刷够X次就能免年费其实是银行为了鼓励消费者使用信用卡推出的规定，会根据信用卡的级别实行刷卡免年费的优惠。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3-6次，即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻，比如有白金卡要刷满20次，金额超过8万元才能免除年费；还有的白金卡即使消费也不免年费，这个费用就无处躲藏。

　　2、利息和滞纳金

　　大部分小伙伴都会乖乖的在还款日前把账单还清，这就对了！否则你会收到惊人的账单~但是，万一到期没有全额还款，利息该如何计算？

　　首先，我们来看两个词：

　　免息期：简单说就是我们消费之后相当于借了银行的钱，但是不需要还利息，最长免息期是56天。

　　最低还款额：是一般是还款金额的10%，如果我们在还款日只还了这10%，虽然不会影响到个人信用记录，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。

　　大部分银行在利息收取方面执行的是全额计息原则，每天利率是万分之五，即如果消费者消费1万元，但是实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。

　　如果消费者在还款日当天的实际还款额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。

　　3、分期付款利息和手续费

　　很多信用卡都有免息分期付款的活动，分期购买ipad等等。但是，免了利息，免手续费了吗？

　　很多小伙伴看到免息分期就心动了，但其实大家很容易忽略，其实免息付款有时也是需要交手续费的。目前大部分银行针对消费金额在600元以上的还款会推出分期付款业务。有些银行会针对不同的期限实行不同的利率，还有银行会推出免息政策吸引消费者来分期还款，但是要注意虽然是免息，但是实际收取的还有手续费。手续费有些是一次性收取的，有些是按月收取的。

　　目前比较常见的分期付款期限有3期、6期、12期等。银行针对不同的期限会收取不同的手续费率。手续费有些是一次性收取的，有些是按月收取的。下表是7家银行目前公布的每期手续费率情况：

　　举个栗子

　　如果你使用建行信用卡实际消费6000元，选择3期分期付款，那么除了每月还款2000元外，还需要每月额外支付的手续费是6000*0.75%=45元

　　分期付款只适合金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人。

　　4、超限费

　　一般银行都允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%。但是针对超过信用额度的部分，银行会收取超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%，按账户每月收取1次。

　　理性消费很重要，一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用，可以给银行客服中心打电话，临时提高信用额度，这样就不会有费用损失了。

　　贝多多提醒：

　　在一些长假前，许多银行信用卡中心会主动调整信用卡额度，鼓励你放假期间多刷卡消费。一般调高的临时额度为固定额度的20%，供假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度。临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清。

　　5、取现手续费

　　信用卡不同于一般的储蓄卡，其主要是鼓励消费者持卡消费，而不是持有现金。有些小伙伴觉得某些理财产品当前收益率高，就支出信用卡的额度呢，认为把钱取出来存到理财产品里还能赚些利息！其实大错特错！千万不要这样做哦，你的那些利息还不够“取现手续费”的呢~

　　虽说有免息期，但这只是指刷卡消费享受免息期，取现是没有免息期的。只要你取了就有手续费。

　　取现额度是根据信用卡额度设定，一般不超过信用额度的50%。以建行为例，其目前针对取现金额的0.5%收取手续费，最低2元最高50元。所以，建议大家不要万不得已，千万不要取现。

　　贝多多提醒

　　信用卡转账和取现的性质相同，同样不建议采用此类方法。

　　6、信用卡货币转换手续费

　　不少信用卡隐藏着一个坑，就是本身是单币卡，却支持VISA。或者，你去欧洲，信用卡却不支持欧元。这样，如果你在境外消费，也是可以消费的，但是需要一笔很高的货币转换费。这一点要注意，不要觉得能刷出来就可以，一定要关注费用问题。

　　警惕信用卡消费陷阱！

　　1、理智消费

　　不管是使用信用卡还是现金，一定要理智消费。不要以为刷卡时轻松输入密码并签名，完全没感觉，但是，等到还款时你却非常痛苦。所以，消费一定要理性，一定不要在自己消费能力之外消费，否则，长此以往你必成卡奴。

　　2、信用卡只能用于刷卡消费，坚决不要取现

　　信用卡取现，听起来很美，实则很残酷。先不说取现的手续费，只说取现的利息，就吓死人，日息万分之五，相当于年息18%，而且还是呈复利增长，这里的复利我不想一一计算，如果取现的基数比较大，算起来肯定会惊呆了。

　　贝多多建议：

　　信用卡只能用于刷卡消费，坚决不要取现。除非万不得已必须救急，可以取少量的现金，不过，必须马上还款，以免被高额利息所累。

　　3、能还款就全额还款，坚决不要分期，不要最低还款额

　　现在各银行推出的分期很诱人，广告云，只要每期付款多少钱，某某商品轻松抱回家。又或者，客服直接致电用户，你的本月信用卡帐单多少元，建议分多少期偿还，免手续费，每期只需支付多少利息，这类的话，坚决不要理会，这就是陷井，诱你为信用卡利息买单。

　　贝多多建议：

　　每月不要仅还最低还款额，这样也会产生循环利息的，最低还款额看似很美，其实也是诱你支付利息的陷井。

　　4、信用卡中心，或是以各种信用卡客服打来的推销保险的电话，果断挂断

　　民工君经常接到信用卡中心，或是以各种信用卡客服的名义打来的保险推销电话，比如说，某某女士，你是我们信用卡持卡人，也是我们尊贵的客户，现在我们信用卡中心和某保险公司合作，推出了某款保险，每个月只需多少元，能给你带来多高的保障，而且不用你付费，每月直接从你的信用卡中扣除。你动心了吗？如果你继续听他忽悠，不免会动心，然后直接信用卡分期付款买了一款所都不了解的保险。即使要买保险，也不要被信用卡中心忽悠了，咱们直接找保险公司或代理人，了解清楚产品之后再行购买。

　　5、广发信用卡财智金，交行信用卡好享贷等信用贷款，坚决不要理

　　民工君君的手机偶尔会收到类似的短信，比如说您的好享贷额度有多少，给您准备了多少的财智金，只要你一个电话或是短信回复就可以使用，方便使用，随借随还。

　　贝多多建议：

　　如果遇到这种短信，不要理它，这个是信用卡中心在向你推销各种小额信用贷款呢，利息非常高，你要擦高眼睛，不要一不小心不陷入了信用卡的消费圈套。

　　三招教你信用卡薅羊毛

　　第1招：提前考察阵地

　　要领教“薅”信用卡“羊毛”的真谛，先得选一个靠谱好用的信用卡打开局面才行！从申请办卡开始，一张信用卡到底靠不靠谱、实不实惠就能一见分晓了！不要只盯着那些摆在业务员桌子上的一些小礼品，银行肯在办卡时就给你真金白银的实惠，那才叫懂你！

　　第2招：省钱才是王道

　　各种眼花缭乱的活动虽然诱人，但说到底，还是少付出点真金白银才最划算！利用交行信用卡遍布各地的合作商户，还有刷卡满额及时返还刷卡金等优惠活动，就可以帮助大家节省更多的资金。简单一句话，那就是一样的收获，更少的付出！

　　举个栗子

　　1、招商银行特惠商户消费

　　招商银行信用卡的合作商户遍布全国各地，也遍布餐饮、娱乐、休闲各大领域，在大部分合作商户刷卡消费，都能享受招商银行信用卡的专属优惠折扣。

　　2、广发分享日

　　广发银行的广发分享日虽不是常年都有，但一旦开始便持续好几个月，在每个活动周期内的每周五，持有广发银行信用卡去指定门户消费都可以享受半价或者买一送一的特大优惠~

　　第3招：别拿积分不当事儿

　　积分虽然只算是平时信用卡消费的衍生产品，但是背后的再利用价值还是很值得再“薅”一“薅”的。尤其是现在，在商家眼里，用户的忠诚度越来越重要，利用积分使用价值来锁定客户的招数越来越靠谱的时候，大家更不能不拿积分当回事儿了——能“薅”出不少意外惊喜！

　　贝多多总结：

　　无论是哪一个招式，要想“薅”到银行的“羊毛”，就得多关注银行活动，哪家银行的活动实惠，就主刷哪家银行的信用卡。

　　最后民工君来个各大银行优缺点大盘点，各位根据自己的实际情况选择吧！

　　招商银行

　　毋庸置疑，说招行是所有银行中服务最好的3家银行之一，没有多少人会反对。虽然招行是少数不能以卡办卡的银行。但是招行跟国有银行相比，算是比较容易下卡的银行。

　　而且招行信用卡其实算是比较容易提额的银行。

　　这点卡姐之前已经说了无数遍了，招行可以直接在微信上做提额测试。测试通过就能很快提额。这点对于天天嚷嚷着想要大额卡的卡友来说，简直要乐呆了吧。

　　建设银行

　　建行近年新增发卡量迅猛，一度超越工行，当然，其中大部分是低额度卡。建行现在已经取消申请提升固定额度，由系统自动提升，临时额度倒是给的很大方。建行的体验在大行中还是不错的。

　　建行的优惠比价偏向海淘，如果你经常海淘可以考虑入手一张建行卡。

　　分期的话，作为国有四大行之一的建行，分期手续费也是很低。

　　平安银行

　　平安近年扩张迅猛，如果你有一张保单可以试着申请一下。平安银行信用卡的优惠和招行和浦发相比，不算太出色。

　　但是平安银行的车主卡还是要推荐一下，加油有优惠。比较适合有车一族申请。

　　农业银行

　　批卡难度很高啊。不过国有银行基本都这样，批卡难度较高。

　　农业银行信用卡的主要亮点是每年的屈臣氏周六活动，满120立减60元。之前还有味千拉面的活动也很给力，不过今年好像没看到有这个活动。

　　农行信用卡也比较难申请，卡姐的一个朋友有房有车，在柜台了申请了3个月，毫无音讯。审核效率太慢。

　　中国银行

　　中行的信用卡活动偏向海淘，可以说，在所有银行中，中行是海淘活动做得最多最好的。

　　如果你经常海淘，入手一张中行卡很有必要。时不时就有返现、立减活动。

　　交通银行

　　经常有超给力的活动。比如每年必备活动，最红星期五、超级最红星期五、周周刷。

　　交行信用卡也能通过以卡办卡办下来，而且发卡的话，我看很多人说交行风控比较严格。我不这么觉得，交行也算比较容易下卡的银行。

　　中信银行

　　中信办卡挺方便，网上提交申请后，只要到柜台面签就可，不用上门办理。中信俗称铁公鸡，较难提额。中信时不时有比较给力的活动，这几年持续很久的9积分兑换就广为称道。不过自从9积分兑换调整策略以后，就真的很铁公鸡了。

　　如果你要入手中信信用卡，i白金卡推荐以下，京东白条卡（颜值高）推荐一下。

　　光大银行

　　比较有特色的活动是10元活动系列，美食、电影、购物等等活动。每年必出活动。其他的也没有太特别的活动。

　　民生银行

　　民生银行in卡，是卡姐每次推荐民生信用卡必推荐的信用卡。最近几年女人花卡做的不错，也是民生主推的卡。

　　民生百夫长卡，卡片做的比较有质感。跟招行和工行的百夫长卡不太一样（这两家银行的百夫长卡都做的比较一般）。

　　兴业银行

　　你们还记不记得，卡姐曾经说过，我最早的一张卡就是兴业银行卡。用了这么多年，发卡一万额度，现在还是一万额度。

　　最近被我降到3000的额度。反正额度太低，索性就当做一般的卡随便用用。

　　提额太难，鸡肋啊。

　　推荐卡种：兴业淘宝卡，支付宝快捷积可兑积分宝。

　　广发银行

　　广发的预借现金功能不错，可以不受信用卡固定额度的影响，根据查持卡人的用卡情况，经常会给你惊喜。

　　优惠的话，每年的万宁、丝芙兰、大众点评等活动都是半价购买，卡姐就参加过一次，抢的人太多了，抢不到（每周五要抢码去兑换）。

　　总的来说，国有四大行的收费比较地道，但是发卡难度较高。商业银行中招行和浦发的活动做得最好。其他商业银行各有各的好。（政策有些银行会做出调整，大家自己多注意）

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