买东西用花呗分期付款是怎么回事(买东西用花呗分期好不好)

“花明天的钱，圆今天的梦”

使用电商提供的

小额消费贷款服务

买买买

立刻买

没钱也要买

已经成为当下年轻人网购的时兴。

当你的“购物车”里塞满了各种宝贝

也甭管用得着用不着

即便是“手头紧”

也要——

因为

我们有各路互联网“财主”：

花呗、京东白条、借呗、微粒贷、苏宁任性付……

想买又买不起的时候

他们乐于借钱给我们。

但是！

假如没有按期还款

这些财主中的几位就会

毫不留情地

把我们的个人征信记录

报告给“央妈”（中国人民银行）。

继而影响到我们日后继续“剁手”

甚至买房买车。

　　这不 一周前 使用“花呗”的记录可能要上传到征信系统的消息 就吓了网友们一跳。

　　“花呗”

　　花呗，是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”（确认收货后下月再还款）的网购服务，额度从1000元至30000元不等，可用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物，如果临时遇到资金周转紧张，还可以对花呗账单进行分期。

　　花呗最长有54天的免息期，每个月10号为花呗的还款日，用户需要将已经产生的花呗账单在还款日前进行还清。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。

　　订外卖忘了还钱会影响征信？

　　6月30日，“蚂蚁花呗”宣布改名为“花呗”，并更新了用户服务合同。新的《花呗用户服务合同》显示：

　　“用户应在还款日24点前清偿全部应还款额，逾期未清偿，将影响征信记录。”

　　此外，4.4.7 条款还规定：

　　“为建立信用体系，您同意并授权服务商向芝麻信用管理有限公司等征信机构、中国互联网金融协会等行业自律组织或其他合法有权机构发送您的信息（包括不良记录信息）并无需另行通知您。”

　　消息一出，网友哗然，要知道，个人征信记录可是关系到今后买房贷款等人生大事，担心以后就算用花呗订一份外卖忘记了还款，都要影响买房贷款。

　　花呗回应：不会每笔消费都上报

　　面对众多网友的疑问，花呗不久就在微博发布了官方声明：

“目前花呗的服务主体没有查询 / 上报央行征信。”

　　在评论区中，花呗官博也回应网友：并不会每笔消费都上报征信。

　　小额信用消费影响不大

　　其实，人们担心会对贷款买房造成影响的征信，专指由中国人民银行旗下的征信中心发布的信用报告。我国暂未对其他机构发放个人征信牌照，所以央行旗下的征信中心是目前唯一有资格发布信用报告的征信机构。

　　而在上文中提到的调整后《花呗用户服务合同》 4.4.7 条款中，并未提及央行。

　　此外，按照央行征信中心的解释，个人征信报告中的征信信息，是征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：

　　1. 提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构；

　　2. 个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

　　对日后贷款买房产生影响的，其实主要是逾期偿还贷款这种不良信用记录，而平时小额信用消费其实不会产生太大影响，所以即使你天天刷卡吃饭也无需过多担心。

　　但是，不管花呗是否会向央行征信上报你的记录，养成良好的信用消费习惯都是一件很重要的事。

　　哪些贷款会影响信用？

　　花呗、京东白条、苏宁任性付、借呗、微粒贷、信用卡……这些贷款服务中哪些要上征信呢？今天我们来比较一下。

　　花呗(不上征信)

　　如前文所述，花呗的逾期记录不会显示在央行的征信里，但如果逾期会被降额处理。对于那些恶意欠钱不还的，会影响芝麻信用分值。

　　京东白条(不上征信)

京东白条，是京东商城推出的个人消费贷款服务，用户凭借白条在京东购物时，面向个人的消费信贷，额度可至万元，消费者最长可以有30天的延期付款期，最长免息期40天。支付一定的手续费后也可使用最长24期的分期付款方式，费率与信用卡分期手续费水平接近。

　　和花呗性质相似，京东白条目前也不在央行征信的考量范围内。

　　苏宁任性付（上征信）

　　同样是电商推出的消费金融产品，不同于花呗和京东白条，苏宁任性付却需要按照央行相关规定如实上报信贷信息。

　　苏宁金融给出的官方解释是，苏宁消费金融有限公司是经中国银监会批准设立的正规持牌金融机构，任性付作为其推出的小额信贷产品，依法如实上报信贷信息是政府监管部门在《征信业管理条例》等制度里的明确要求。

　　借呗(上征信)

　　借呗，是支付宝推出的一款贷款服务，目前的申请门槛是芝麻分不低于600的部分用户。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-50000元不等。借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率普遍是万分之四。

　　由于是贷款产品，所以蚂蚁借呗是需要根据央行相关规定适时上报征信系统的，逾期将会影响个人信用。

　　微粒贷（上征信）

　　微信钱包中的微粒贷，是腾讯微众银行推出的银行贷款产品，贷款利率低于一般信用卡利率。随借随还、按日计息，万分之五日利息。

　　微众银行按照人民银行征信管理规范严格执行，所以微粒贷的借还记录会在央行征信报告中体现。

　　信用卡(上征信)

　　信用卡直连央行征信，良好的用卡记录能为你今后贷款买房、买车奠定基础。

　　然而，一旦信用卡逾期，将不仅体现在个人征信报告里，而且连续3次逾期或累计逾期超过6次，将难以获取银行贷款，也就是说，今后想贷款买房、买车基本无望。

　　总结

　　花呗、京东白条不需要向央行征信上报信用记录，如果你现在有购物需要，可以直接利用它们进行付款；

　　借呗、微粒贷、苏宁任性付相当于小额贷，审批之后，你需要的款项会转到相应的银行卡中，需要上报信贷信息。

　　广州参考·广州日报编辑 刘宇

　　资料据重庆晨报、融360、绿色保卫者、爱范儿

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