分期乐利息高吗？年化利率算给你看

分期乐这个平台我用了一年多了，前前后后借过四五次。今天有人问我分期乐利息高不高，我想了一下，干脆把利息这笔账好好算清楚，也给大家一个参考。

一、先说说我自己的经历

我第一次用分期乐是因为急用钱，花呗白条额度都不够。申请了4000块，分6期还，每个月还700出头。算下来总利息200多，当时觉得还行。

后来又有一次借了5000，分12期，每个月还460多。总利息500多，比第一次贵多了。这才意识到，分期乐借的时间越长，利息越重。

二、实际年化利率算账

分期乐对外宣传的是"月费率"，比如0.7%/月。但这个数字是按初始本金算的，不是按剩余本金递减。

以我借的5000块为例：

· 月费率0.8%，每月手续费 = 5000 × 0.8% = 40元

· 12期总手续费 = 40 × 12 = 480元

· 表面年化 = 0.8% × 12 = 9.6%

但这个算法是错的！因为你还到最后一期的时候，本金已经只剩400多块了，利息还是按5000算。

用IRR算出来的真实年化利率，大概在18%-20%左右。

三、对比其他平台

· 花呗分期：年化约14%-16%

· 京东白条：年化约14%-18%

· 美团月付：年化约14%-16%

· 微信分付：年化约14%-16%

· 分期乐：年化约18%-20%

· 羊小咩：年化约20%-24%

分期乐比大平台贵，但比小口子便宜。属于中间档。

四、什么时候用分期乐划算

说实话，利息不低，但有些情况用用也不是不行：

· 3期以内有免息活动——分期乐偶尔有免息券，有券的时候用很划算

· 大平台额度不够——分期乐额度比花呗白条高，急用大钱的时候可以顶一下

· 短期周转——下个月就能还上，借一个月利息其实不高

五、什么时候千万别用

· 想长期借款——年化18%，借一年利息不少

· 以贷养贷——利息滚利息，越还越多

· 不知道能不能还上——逾期上征信，坏了信用很麻烦

六、省利息的技巧

1. 尽量选短期——能分3期不分6期，能分6期不分12期

2. 有免息券一定要用——分期乐经常发免息券，3期免息相当于省了几十块利息

3. 提前还款——分期乐支持提前还，提前还的部分不收后续手续费

4. 保持良好还款记录——按时还几次，额度会涨、利息也可能降

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