分期乐利息高吗？年化利率算给你看 - 金融知识

分期乐我用了一年多了，前前后后借过四五次。最近有人问我，分期乐利息到底高不高？我想了一下，干脆把这笔账好好算一下，也给你们一个参考。

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第一次用分期乐是因为急用钱，花呗和白条额度都不够。申请了4000块，分6期还，每个月还700出头。算下来总利息200多，当时觉得还行，可以接受。

后来又有一次借了5000，分12期，每个月还460多。总利息500多，这时候我才意识到——分期乐借的时间越长，利息越重。这个跟银行不一样，银行的年化是固定的，分期乐不是。

分期乐对外宣传的是"月费率"，比如0.7%/月。但这个数字是按初始本金算的，不是按剩余本金递减。这个是很多人忽略的地方。

我用我那笔5000块分12期来算：

· 月费率0.8%，每月手续费 = 5000 × 0.8% = 40元

· 12期总手续费 = 40 × 12 = 480元

· 表面年化 = 0.8% × 12 = 9.6%

看起来不高对吧？但这是错的！

因为你还到最后一期的时候，本金已经只剩400多块了，但利息还是按5000块算的。这个叫"等额本息"的实际利率计算，用IRR公式算出来的真实年化，大概在18%-20%左右。

我当初也不知道，后来还是朋友提醒我才算清楚。所以分期乐宣传的"低月费率"其实是个陷阱，真实年化要高出一倍。

我把几个常用平台的实际年化列一下：

· 花呗分期：约14%-16%

· 京东白条：约14%-18%

· 美团月付：约14%-16%

· 微信分付：约14%-16%

· 分期乐：约18%-20%

· 羊小咩：约20%-24%

这么一看就清楚了——分期乐比大平台（花呗白条）贵，但比小平台（羊小咩、鹿优选）便宜。属于中间档。

说实话，利息不低，但有些情况用用也不是不行：

有免息活动的时候——分期乐偶尔会发免息券，3期免息的话相当于白用，这个可以冲。

大平台额度不够——分期乐额度一般比花呗白条高，急用大钱的时候可以顶一下。

短期周转——下个月就能还上的话，借一个月利息其实不高，就几十块钱。

· 想长期借款的——年化18%，借一年利息不少，不划算

· 以贷养贷的——利息滚利息，越还越多，最后崩盘

· 不知道能不能还上的——逾期上征信，坏了信用记录很麻烦，影响以后买房买车贷款

1. 尽量选短期——能分3期就不分6期，能分6期就不分12期。期数越少，总利息越少。

2. 免息券一定要用——分期乐经常发免息券到首页，3期免息相当于省了几十块利息。

3. 提前还款——分期乐支持提前还清，提前还的部分不收后续手续费。手头宽裕了就早点还。

4. 保持良好还款记录——按时还几次，额度会涨，利息也可能降（这个不一定，但有人反馈过）。

最后说一句，分期乐能用，但要清楚自己在付多少利息。很多人借的时候没算清楚，还的时候才发现利息这么高。

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